Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko: Was ist wirklich versichert?

DIE KURZVERSION

Erst fragen: Wessen Schaden?

• Schaden bei anderen: Deine Kfz-Haftpflicht ist zuständig, wenn du dafür haftest. Sie ist Pflicht.
• Schaden an deinem Auto durch bestimmte Ereignisse: Dafür ist die freiwillige Teilkasko da.
• Eigener Fahrfehler oder Vandalismus am Auto: Das ist grundsätzlich ein Fall für die Vollkasko.

Was genau bezahlt wird, steht im Vertrag. Auch in der Vollkasko gibt es Selbstbeteiligung, Ausschlüsse und Pflichten.

01 / PFLICHT

Kfz-Haftpflicht: für Schäden anderer

Du übersiehst beim Abbiegen ein anderes Auto. Dessen Reparatur, verletzte Personen und weitere berechtigte Ansprüche fallen unter die Kfz-Haftpflicht. Sie prüft Ansprüche, bezahlt berechtigte Forderungen bis zur vereinbarten Deckungssumme und wehrt unberechtigte ab.

Nicht dabei: Der Schaden an deinem eigenen Auto. Auch deine eigene Verletzung als Fahrer ist damit nicht automatisch abgesichert. Für Mitfahrende können dagegen Ansprüche gegen deine Kfz-Haftpflicht bestehen.

Darauf achten: Wähle eine hohe Deckungssumme; die Verbraucherzentrale empfiehlt möglichst 100 Millionen Euro pauschal. Die gesetzlichen Mindestbeträge sind niedriger. Sonderbausteine wie Fahrerschutz oder Auslandsschutz sind gesondert zu prüfen.

02 / DEIN AUTO

Teilkasko: benannte Schäden am eigenen Wagen

Typisch sind Diebstahl, Glasbruch, Brand, Hagel, Sturm, Überschwemmung sowie bestimmte Tier- und Kurzschlussschäden. Die Liste ist nicht überall gleich. Teilkasko ist keine Versicherung für jeden Schaden, der dir unverschuldet passiert.

Nicht dabei: Du setzt beim Einparken den Wagen gegen einen Poller oder jemand zerkratzt absichtlich den Lack. Für selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus brauchst du grundsätzlich Vollkasko – oder du trägst den Schaden selbst.

Darauf achten: Welche Naturereignisse sind genannt? Ab welcher Windstärke gilt „Sturm“? Welche Fahrzeugteile sind bei Glasbruch, Tierbiss und Kurzschluss eingeschlossen? Eine vereinbarte Selbstbeteiligung wird im Schadenfall abgezogen.

BEISPIEL / TIERUNFALL

Reh, Hund oder Ausweichmanöver: ein echter Unterschied

Viele Teilkasko-Bedingungen nennen den Zusammenstoß mit Haarwild, etwa Reh, Wildschwein oder Fuchs. Ein Hund, eine Kuh oder ein Vogel fällt dann nicht automatisch darunter. Ein Tarif mit „Tiere aller Art“ ist an dieser Stelle breiter.

Achte auch auf das Wort „Zusammenstoß“: Triffst du ein versichertes Tier und beschädigst dadurch dein Auto, ist das der typische Teilkaskofall. Prallst du danach noch gegen eine Leitplanke, muss auch dieser Schaden nachvollziehbar auf den Tierkontakt zurückgehen; solche Folgeaufprälle können im Einzelfall zum Streit über den Unfallhergang führen.

Weichst du nur aus und landest ohne Berührung im Graben, ist es kein normaler Tier-Kollisionsschaden. Unter Umständen kommen Ersatzansprüche für ein berechtigtes Rettungsmanöver in Betracht; das ist oft schwer nachzuweisen. Eine Vollkasko kann den selbst verursachten Unfallschaden übernehmen, mit möglicher Rückstufung der SF-Klasse.

Nach einem Wildunfall: Stelle die Unfallstelle sicher, verständige die Polizei und lass dir eine Wildunfallbescheinigung geben. Dokumentiere Spuren und Schäden, bevor du reparieren lässt. Sicherheit geht immer vor Versicherungsfragen.

NOCH EIN TARIFDETAIL

Tierbiss: Kabel bezahlt, Motorschaden auch?

Beißt ein Marder einen Schlauch durch, kann der unmittelbare Schaden versichert sein. Wird später der Motor wegen des defekten Schlauchs heiß, ist das ein Folgeschaden. Manche Tarife schließen ihn aus, andere zahlen nur bis zu einer Grenze oder ohne feste Grenze. Dasselbe Prinzip kann bei Kurzschlüssen an Kabeln wichtig sein.

Prüfe deshalb getrennt: „Tierbiss“ und „Folgeschäden durch Tierbiss“ – und die jeweilige Entschädigungsgrenze. Ein Häkchen beim ersten Punkt beantwortet die zweite Frage noch nicht.

03 / MEHR EIGENSCHUTZ

Vollkasko: auch bei eigenem Fahrfehler

Vollkasko umfasst die Teilkasko-Ereignisse und zusätzlich Unfallschäden am eigenen Auto, die du selbst verursachst, sowie Vandalismus. Beispiel: Du rutschst ohne Fremdbeteiligung in eine Leitplanke. Die Haftpflicht reguliert gegebenenfalls den Schaden an der Leitplanke; die Vollkasko kann deinen Autoschaden übernehmen.

Nicht alles: Normaler Verschleiß, Wartung und reine technische Defekte werden dadurch nicht zu Versicherungsfällen. Vorsatz ist nicht versichert. Bei grober Fahrlässigkeit kommt es auf die Bedingungen an; Alkohol oder Drogen sind besonders problematisch.

Darauf achten: Neben Beitrag und Selbstbeteiligung zählen die Bedingungen zur groben Fahrlässigkeit, mögliche Werkstattbindung und bei neuen oder geleasten Autos die Regeln zur Neu- beziehungsweise Kaufpreisentschädigung. Ein Vollkaskoschaden kann die SF-Klasse verschlechtern. Für einen reinen Teilkaskoschaden gibt es diese Rückstufung nicht.